投稿 アローのWEB完結キャッシングを徹底解説 は 消費者金融アローでお金を借りる方法 に最初に表示されました。
]]>アローでは、2021年1月より、「郵送物が一切不要なWEB完結キャッシング」を開始しました。
公式HPから専用アプリをダウンロードすることで、以下のようなサービス可能となります。
②契約書類を会員マイページからダウンロードすることができるようになった。
通常、消費者金融でお金を借りた場合、書面で、契約書類（借用書）の取り交わしを行うことになりますが、来店不可能な地域に住んでいる方は、郵送で取り交わしをしなければならず、家族に内緒で利用している場合は、ひどく利便性が悪いものでした。
このサービスを利用すれば、自宅への郵送物は一切なくなるので、家族に内緒で利用を検討している方にとっては、かなり嬉しいサービスになるはずです。
WEB完結キャッシングのようなサービスは、これまで一部大手でしか採用されておらず、返済方法も口座振替しか選べませんでした。
中小消費者金融ではかなり先進的なサービスであるこは間違いなく、利便性は格段に向上しました。
WEB完結キャッシングの手順
アローのWEＢ完結キャッシングはおおよそ以下のような手順です。
①公式ＨＰから申込み。
⇩
②一次審査が通過した方にアローからメールにて連絡が入る。
⇩
③一次審査が通過した方はアローアプリをインストールして利用登録を行う。（下図参照）
⇩
④アプリより必要書類を送信する。（下図参照）
⇩
⑤アローにて二次審査。
⇩
⑥二次審査が通過した方は、振込みにて融資実行される。
⇩
⑦利用者は会員マイページから契約書類をダウンロード。
※このサービスを利用できるのは、「一次審査」に通過した方に限定されます。
アプリをダウンロードするのは、一次審査が通過してからで問題ありません。
犯罪収益移転防止法に完全対応
アローの「WEB完結キャッシング」は、サービス自体は、ごく単純な内容ですが、中小消費者金融ではかなり先進的なサービスだと言えます。
キャッシングにおける本人確認方法は、法律で細かく制限がされているからです。
（参考記事：消費者金融の本人確認方法）
これまで、中小消費者金融のインターネットキャッシングでは、契約書類の取り交わしは郵送で行うのが一般的でしたが、その発送も、法律の定めによって、書留郵便などにより、転送不要郵便として送付することが必要とされていました。
しかし、2018年11月に犯罪収益移転防止法の施行規則の改正では業者が提供するソフトウェアを使用して、
②免許証などの「写真付き本人確認書類」の画像を斜めに傾けて「厚みその他の特徴」を確認することができるようにして送信
することで、郵送をしなくてもよいとなりました。
（この他、顧客から写真付き本人確認書類のICチップ情報と本人の容貌の画像の送信を受ける方法もあります。）
（下図参照）
※運転免許証の表面送信画面
※運転免許証の裏面送信画面
※運転免許証の厚みがわかる斜めの写真送信画面
※本人の上半身送信画面
承認率にも影響
このサービスは、顧客の利便性がアップしただけではなく、アローの融資を活性化することにも、貢献しているようです。
事実、2021年1月以降のアローの承認率は、それ以前よりも上がってきており、2021年4月現在で、8.5％という数値を叩き出すまでになりました。（当サイト調査）
（アローの過去承認率はこちらの記事で確認）
新商品スタートのキャンペーンという意味で、一過性のものかもしれませんが、ペーパレス融資を採用したことで、事務処理能力が大幅にアップしたことが影響している可能性もあります。
いずれにしても、このコロナ禍の影響で、申込み件数が減少している中、承認率をアップさせ続けていることは、評価に値します。
この数値は、同業他社と比較してもかなり高い数値なので、このタイミングでの申込みはかなりおすすめです。
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]]>投稿 自己破産や債務整理は隠さず申告した方がよい理由 は 消費者金融アローでお金を借りる方法 に最初に表示されました。
]]>そのような状況の方は、過去の負債が清算されているので、現在、複数の業者から借入れがある、多重債務の状態の人よりもリスクが低いと判断してのことです。
なんとも皮肉なことですが、いまや、自己破産や債務整理をしているということは、申込者にとっても大きなアピールポイントになっているのです。
しかし、せっかく、自己破産や債務整理をしているのに、信用情報がそのような表示になっておらず、ただの「長期延滞」という表示になってしまっているため、勘違いで否決となってしまうこともあります。
どうしてそのようなことが起きてしまうのでしょうか？
この章では、その原因をメチャメチャ丁寧に説明しています。
これは知らない人も多い情報なので、たまたま読んでいるあなたは、超ラッキーです。
絶対に参考になると思います。
なぜ、延滞情報だけが残ってしまうのか
これは、指定信用情報機関である㈱日本信用情報機構（JICC）の掲載期間に関係があります。
まずは、JICCの掲載に関する、以下のルールを理解して下さい。
入金予定日から3カ月以上入金がない場合は、信用情報には「延滞」という異動情報が掲載されることになります。この情報は、延滞が解消されるまで消えることはありません。
債務整理や自己破産をすると、「債務整理」、「破産申立」といった参考情報が掲載されることになります。しかし、この情報は、情報発生から5年経過すれば抹消されてしまいます。
※追記（2021年4月22日）
2019年10月1日以降の契約分より、JICC情報の登録期間が変更され、「債務整理」や「破産申立」といった参考情報の登録期間は、契約終了日から5年間となりました。
よって、それ以降の契約分では、このような誤解はされにくくなっています。
自己破産を申立てて、免責確定となれば、本来、消費者金融などの貸金業者は信用情報機関に、「完済情報」を報告して、「借入額は無し」と報告しなければなりません。
しかし、免責確定しても、通常、裁判所から消費者金融に、そのことを知らせる通知等は発送されません。
そのため、免責確定したことを知らずに、完済情報を出していない貸金業者が多数あるのが現実です。
これらのルールを踏まえると、以下のような段階を経て、「延滞」情報だけ残ってしまうケースが発生してしまうというわけです。
①自己破産の申立てをするまでに、3カ月以上の入金遅れの状態が続いてしまった場合、信用情報には、「延滞」の異動情報と、「破産申立」の参考情報が掲載されます。
⇩
②その後、免責確定したが、そのことを消費者金融が知らないままで、「完済情報」を報告していなかった。
このため、借入れ情報は、完済扱いにならず、「延滞」の異動情報と「破産申立」の参考情報が掲載されたままで残ってしまいます。
⇩
③破産申立から、5年経過したので、「破産申立」の参考情報が抹消されますが、完済情報はいまだ報告されておらず、「延滞」の異動情報も残ったままになります。
自己破産とわかっていれば可決だったのに・・
このように、「破産申立」の情報だけが抹消されて、「延滞」の異動情報が残ってしまった場合、一見すると、信用情報は、ただの長期延滞者の状態と変わりなくなってしまいます。
審査に慣れている、気の利いたベテラン従業員であれば、「違和感」から、「これは実は破産しているかも」と気が付くこともありますが、多くの申込みを処理している中だと、見過ごしてしまったり、気付かないことも増えてくるでしょう。
このため、自己破産していることがわかっていれば、審査に通ったのに、わからなかったため、勘違いで否決にされてしまうということが発生するというわけです。
※追記（2021年4月22日）
2019年10月1日以降の契約分より、JICC情報の登録期間が変更され、「債務整理」や「破産申立」といった参考情報の登録期間は、契約終了日から5年間となりました。
よって、それ以降の契約分では、このような誤解はされにくくなっています。
開示請求のススメ！
このようなことを防ぐには、自分自身で自分の信用情報が、おかしくなっていないか調査する他ありません。
指定信用情報機関には、「開示請求」という手続きがあって、自分の信用情報を確認することが可能です。
そこでもし、間違った情報が掲載されていれば、信用情報機関を通して、情報の訂正依頼をすることも可能です。
特に、過去に自己破産や債務整理をした方は、アローなどの中小消費者金融に申込みをする前に、開示請求しておくことを強くおすすめしておきます。
自己破産は申込みフォームでしっかりアピール
また、アローの申込みフォームには、幸い、「債務整理等の経歴」を入力する項目があります。
（詳しくは「初公開！アローの審査を完全攻略！（一次審査）」を参照）
過去に自己破産や債務整理をした方は、この項目を必ず入力しておきましょう。
中には、自己破産や債務整理をしたことを知られると審査に不利になると思って、せっかく自己破産しているのに正直に申告しない人もいるようです。
この勘違いは実に、もったいないので、よくよく理解しておいてください。
投稿 自己破産や債務整理は隠さず申告した方がよい理由 は 消費者金融アローでお金を借りる方法 に最初に表示されました。
]]>投稿 否決になってもリベンジできる！？ は 消費者金融アローでお金を借りる方法 に最初に表示されました。
]]>無審査融資でないのでこればかりはどうしようもありません。
しかし、否決になってしまった人の中にも、再度の申込みで可決になる人と、また否決になってしまう人がいます。
この違いはいったい何なのでしょうか。
まずは否決理由を考えてみる
アローに限らず、消費者金融は、否決となった理由を申込者に教えることはありません。
このため、その理由は基本的には自分自身で推測するしかありません。
そのヒントとすべく、以下に否決項目をまとめてみました。
※公表されている否決項目
まずは、わかりやすく、アローの公式HPで公表されている否決項目を確認していきましょう。
これらの内容に合致した方は、当然ながら審査には通りません。
② 健康保険未加入
③ 他社の支払いが延滞中
④ 自営業で年収証明が提出できない
⑤ 年齢24歳以下
⑥ 勤続1年未満
この内、⑤、⑥は、申込みフォームから申込みすら出来ないようになっています。①～④に関しては、申込みは一応、出来ますが、審査に通ることはありません。
※非公表の否決項目
否決項目の中には公表されていないものもあります。
具体的には以下のようなケースがそれにあたります。
・・直近3か月以内であれば7日以上の遅れ、それ以前で30日以上の遅れがあるなど。
②総量規制に抵触はしないものの、総合的に負債が多い
・・住宅ローンを除く負債が、年収の2分の1以上あるなど
③ 短期間で、負債が急増している
・・3カ月以内に3件以上新たな借入れが増えているなど
④世帯での収入が乏しい
・・世帯年収が200万円未満など
⑤特殊職業（風俗業など）
否決となってしまった方は、おおよそこれらの中で、心当たりがある項目はないでしょうか。
否決理由が改善されれば、次回申込みで審査に通過する可能性は高まるはずです。
しかし逆に言えば、否決理由が解消されていなければ、何度申込みをしても、可決になることはないということです。
次回申込みまでどのくらいの期間が必要なのか？
しかし、否決理由が改善されたからといって、直ぐに申込みをするのはおすすめ出来ません。
消費者金融は一旦、否決としたら、一定期間、同じ人から申込みがあっても、審査をすることなく否決としている会社が多いからです。
実際に、何度、否決にしても、毎月のように申込みをしてくる人や、ひどいのになると、毎日のように申込みをしてくる人もいます。
毎回、そのような方の審査をしていても不効率なので、一定期間は、何度申込みをしても審査もしないで断るようにしているということです。
ダメ元で何度も申込みをするのは、心証がよくないので、否決となった理由にもよりますが、少なくとも半年間は申込みを控えた方が無難です。
どうしても審査を通したい方へ
ここまでは、ごくごく一般的なセオリーを書いてきましたが、どうしても、今すぐ審査を通したい方のために「裏技」をひとつ紹介します。
それは、「連帯保証人を付けることを自ら申し出る」という方法です。
アローは間違いなく前者にあたります。
また、連帯保証人といっても、大袈裟なものではなく、夫、妻、子供、親、といった、ごく近い家族で十分な場合がほとんどです。
方法は、申込みをする際、「備考欄」に以下のような文章を付け加えることです。
「前回、否決となってしまいましたが、配偶者を連帯保証人として差し入れることが可能です。再検討頂けないでしょうか。」
もちろん、絶対とは言い切れませんが、個人的には効果は絶大だと思います。
ダメ元で試す価値は十分あるので、覚えておいて下さい。
（参考記事：連帯保証人や担保という奥の手）
過去、多重債務や、他社遅れで否決になっている方でも、自己破産後の申込みで可決に転じることはよくあります。
投稿 否決になってもリベンジできる！？ は 消費者金融アローでお金を借りる方法 に最初に表示されました。
]]>投稿 ネットの口コミ情報はどこまで信用してよいの？ は 消費者金融アローでお金を借りる方法 に最初に表示されました。
]]>商品の購入や、初めて行く店を選ぶのに、そのような情報参考にしている人も多いのではないでしょうか。
消費者金融についても、同様に、いまどきは、ネット上の「口コミ」や「比較サイト」などで情報収集をすることが出来ます。
しかし、果たしてその情報、どこまであてにしてよいものなのでしょうか。
ブラックでも借りれるは本当か！？
アローの、ネット情報で一番多いのは、「ブラックでも借りれる」という表現ではないでしょうか。
「ブラック」いう表現は、かなり幅が広い意味を含んでいるので、捉え方によっては、さも、「無審査で誰にでも貸す」といったイメージを持たれる方もいると思いますが、実際はそのようなことはありません。
同じ「ブラック」でも、「融資可能なブラック」と「融資不可能なブラック」があり、わかりやすく表すと以下のようになっています。
・自己破産
・債務整理
・個人再生
・借入れ多い（総量規制の範囲内であればＯＫ）
・他社過去延滞（但し、直近半年以内はＮＧ）
・他社現在延滞中
・法的手続きを取られたことがある（5年以内）
このようにアローでは、同じ「ブラック」でも、現在他社支払いが遅れている状態の人は審査に通過しないので注意して下さい。
利用体験者の口コミは信用できるのか？
ネット上には利用体験者が語る「口コミ」の類もあります。
例えば、
「親身になって相談にのってくれて対応も良かった。」
などの良い評判から、
「ここマジ最悪！情報だけ抜かれて、闇金に流された。」
といった、悪い評判まで様々です。
一体どちらの「口コミ」が真実のアローの姿なのでしょうか。
実は、このような口コミには、傾向があります。
つまり、
ということです。
要するに、借入れ出来た人は、審査が通過したことに感嘆の表現をしているだけですし、否決になった人は単なる「恨み節」を記載しているだけということです。
また、このような口コミサイトの中には、広告目的の比較サイトが、「それっぽく」見せかけるため、自作自演で「口コミ」を捏造していることもあります。
もちろんそのような情報はなにひとつ参考になりません。
このように、ネット情報は、コマーシャルと捏造に溢れている面があります。
ネットの口コミ情報はあまり鵜吞みにせずに、参考程度に考えておくくらいが良いでしょう。
情報を取捨選択するスキルは必要
このようなネット情報の質を高めるべく、近年、グーグルのアップデートが繰り返されて、その都度、検索順位が大きく変動しています。
すなわち、専門性（Expertise）、権威性（Authoritativeness）、信頼性（Trustworthiness）を備えた、高品質なサイトの順位が上がり、逆に、低品質なサイトの順位が下がるようになってきているということです。
但し、何をもって、専門性、権威性、信頼性があるとしているのか明確な基準があるわけでもなく、今のところは、グーグルの判断次第といったところです。
また、当サイトのように、「消費者金融」をテーマにしたサイトの場合であっても、情報提供者への配慮から、情報源を明らかにできないことも多くありますし、匿名でなければ、関係各所に配慮した無難な記事しか執筆できないという側面もあります。
このように、ネット情報の質の確保は、まだまだ途上段階にあります。
当サイトの記事も含め、ネットの情報は、そのまま鵜吞みにはせず、最終的には皆さんの「良識」、「常識」によって取捨選択することが必要です。
あまり鵜呑みにしないことです。
アローへの申込みはこちらの公式HPからどうぞ！
投稿 ネットの口コミ情報はどこまで信用してよいの？ は 消費者金融アローでお金を借りる方法 に最初に表示されました。
]]>投稿 おそらく最初で最後！？アローの承認率を大公開！ は 消費者金融アローでお金を借りる方法 に最初に表示されました。
]]>キャッシング業界には昔からこんな名言（？）があります。
実はこの表現、かなり的を得ていて、承認率が高いキャッシング会社ほど、単純に借入れしやすいと考えてほぼ間違えありません。
しかし、上場企業である大手消費者金融と違い、中小消費者金融は承認率を公開していないので、一般の人は、承認率を知る術もないと思います。
そこで、今回、なんと、姉妹サイトの協力も得て調査してきた、アローの承認率を初公開させて頂きます。
申込みを検討している人にはかなり参考になるはずです。
アローの承認率を報告
早速ですが、アローの承認率は下記のようになっています。
4月・・7.36％
5月・・5.92％
6月・・5.27％
7月・・5.80％
8月・・6.54％
9月・・6.82％
上半期平均・・6.29％10月・・5.98％
11月・・5.60％
12月・・5.19％
1月・・5.66％
2月・・5.52％
3月・・5.65％
下半期平均・・5.60％
年平均・・5.94％
※数値は当サイト調査によるものでアローの公式発表数値ではありません。
2017年、単年度の数値だけで傾向を探るのは早計ですが、アローの承認率には、以下のような特徴が見られます。
②上半期（4月～9月）の方が、下半期（10月～3月）よりも承認率は高くなっている。
③下半期でも、月によって極端な数値の上下はなく、比較的安定している。
承認率の数値だけで見れば、春から夏にかけての申込みが狙い目かもしれませんね。
競合他社と比較すると
このような数値を見ても、競合他社と比較しないとよくわからないと思います。
40％～50％弱の承認率がある大手と違って、中小消費者金融の承認率はどんなに高くても10％を超えてくるようなことはまずありません。
それだけ、「内容の悪い申込み」が多いということですね。
ちなみに、競合他社の2017年度の承認率を記載しておきます。
上半期平均・・5.17％
下半期平気・・4.27％
年平均・・4.72％
上半期平均・・6.66％
下半期平均・・5.79％
年平均・・6.22％
上半期平均・・2.25％
下半期平均・・2.18％
年平均・・2.21％
こう見るとアルコシステムが低すぎるようにも見えますが、中小消費者金融の中でも、一番最初に申込みがくる、「人気がある会社」と、そこから借入れできなかった場合に、2番目、3番目に申込みがくる、「あまり人気がない会社」もあるので、なかなか単純比較が難しいところです。
ただ、この結果から、アローの承認率は、競合他社に比べても、わりと高い方だということがわかると思います。
2018年以降の承認率はあてにならない！？
姉妹サイトの情報提供で判明したことですが、アローが申込みフォーム上で審査対象外としている内容に変更がありました。
（参考記事：初公開！アローの審査を完全攻略！（一次審査））
大きな変更点としては、
・年齢25歳以上
・勤続1年以上
の条件の方でないと、申込みは受付けないという内容になったということです。
いつからこのように申込み条件を変更したのか、具体的な時期はわかっていませんが、2017年度の時点では、このような条件は提示されていませんでした。
普通、他の消費者金融は、
・年齢は20歳以上
・勤続年数は制限なし
としているのが一般的です。
申込み条件が他社と異なってしまった、アローは、今後、承認率を他社と比較することが難しくなってしまいました。
少なくとも、他社より入り口を絞っている分、2018年度以降の承認率は、他社より高い数値になって当たり前なので、あまりあてにはなりません。
※追記（2019年4月20日）
アローの2018年度の承認率を集計したので掲載しておきます。
・5月・・・5.89％
・6月・・・6.81％
・7月・・・6.94％
・8月・・・7.23％
・9月・・・7.03％
・10月・・・6.64％
・11月・・・6.54％
・12月・・・5.70％
・1月・・・6.16％
・2月・・・5.69％
・3月・・・6.00％
当サイトの予想通り、申込み条件を絞った影響で、他社よりも一段階高い数値で推移しています。
※追伸
そもそも、承認率とは、「承認件数÷申込み件数」という数式で算出した、申込みに対して承認した割引のことです。
1カ月ごとの数値にあまり一喜一憂しても仕方がありませんが、通年で、3％を切るようであれば、私は「申込みをする価値がない会社」と判断するデッドラインとしています。
投稿 おそらく最初で最後！？アローの承認率を大公開！ は 消費者金融アローでお金を借りる方法 に最初に表示されました。
]]>投稿 初公開！アローの審査を完全攻略！（二次審査） は 消費者金融アローでお金を借りる方法 に最初に表示されました。
]]>そして、各審査の大まかなイメージは以下の通りです。
・・申込みフォームに入力した属性審査と指定信用情報機関を利用した返済能力調査
●二次審査
・・本人確認書面、収入証明などの確認
・・いわゆる「カウンセリング」（生活状況の詳細や金銭感覚を確認）
・・在籍確認
この二段階審査は、中小消費者金融ならではのスタイルで、同じ消費者金融でも、大手はこのように手間のかかる審査は行っていません。
どうしてもリスクの高い申込者を扱わなければならない環境から、やむを得ず生まれた、審査方法といえるでしょう。
この章では、それぞれの審査がどのように行われているかをレポートしてゆきます。
今回は、いよいよ二次審査です。
可決になる可能性は必ずUPします！
二次審査のポイントをおさえろ！
まずは二次審査まで進んだ貴方、ちょっと気が早いかもしれませんが、おめでとうございます。
ここまできた貴方は、一次審査で、属性、借入れ状況は問題ないと判断されているはずです。
後は、二次審査のカウンセリングで、よほどの失敗がなければ、融資はもう目の前です。
実際、二次審査の通過率は、80％を超えると言われています。
しかし、逆に言えば残り20％程の人は、二次審査で審査落ちしてしまうということになります。
その残りの20％にならないように、まずは二次審査がどんなことをポイントに行われているのかをチェックしてゆきます。
それには、どんな人が二次審査で敬遠されるのかを確認した方がわかりやすいでしょう。
※こんな人は審査に通りません
① 申込みに嘘の申告がある人はNG
当たり前のことですが、申込みフォームに入力した内容が、本人確認書類や収入証明書類の内容と矛盾していたら審査は通過しません。
例えば、申込みフォームには、年収500万円と入力してあるのに、源泉徴収票では、300万円しかなかったなど、極端な相違があれば、審査は通過しない可能性があります。
② クレーマー気質は絶対NG
当たり前のことですが、「クレーマー」のような人は、いくら属性が良くても審査では敬遠されます。
また、「クレーマー」とまではいかなくても、それに近い気質がある人とは、消費者金融は取引をしたくないというのが本音です。
消費者金融業は、「お金の貸し借り」なので、もともとトラブルが起きやすい業種です。
相手によっては、自分が返済を遅れていることを棚に上げて、
「脅迫まがいの取り立てをされた」
「乱暴な話し方をされた」
など、実際、そこまでやっていなくても、監督官庁などに苦情を言う人もいます。
そのため、カウンセリングで対話した時に、そのような片鱗が垣間見える人は審査落ちになってしまう可能性があります。
そのような気質の人は自分ではあまり自覚がないかもしれませんが、
・自己主張が強い
・自分が不当な扱いを受けているとよく感じる
といったことに、ひとつでも当てはまる人は、特に意識して注意した方が良いかもしれません。
③ 悲惨な身の上話はいらない
一次審査の「備考欄の活用の仕方」にも記載しましたが、カウンセリングの場でも、「泣き言」や「懇願」は不要です。
むしろ、「こんな切羽詰まった人に融資をして大丈夫だろうか」と審査担当者を不安にさせてしまう可能性があります。
④ 天涯孤独の人！？
誤解を恐れずに言えば、消費者金融は、天涯孤独の人には融資はしたくないというのが本音です。
身内や親族がいる人の方が、あまり、無茶はせず、自身の行動に抑制がかかると考えられているからです。
アローのような中小消費者金融では、直接、返済には関係なくても、「親族情報」などを確認されることがあります。
これは、何かあった際に、親族から取り立てたいということではありません。
実際の回収の現場では、そのような情報を聞いていても、役に立たない場合がほとんどです。
書類の提出にはコツがある！
アローでは、一次審査に通過した後は、免許証、保険証などの本人確認書類や、源泉徴収票、給料明細などの収入証明書類を提出することになります。
提出方法はアローの公式ＨＰに、「書類提出専用フォーム」があるので、ここから撮影した書類をアップロードすることができます。
（その他、ＦＡＸで送信することもできます）
また、書類の提出は、正しい方法で提出しなければ、何度でもやり直しということになってしまうので以下に注意事項をまとめておきます。
免許証、保険証は表裏の提出が必要
免許証、保険証を提出する際は、仮に、住所変更をしていなくても裏面も提出が必要です。
住所相違の場合は補完書類が必要
免許証、保険証などの本人確認書類の住所が現住所と相違している場合は、「補完書類」として、公共料金領収書（電気・ガス・水道・ＮＨＫ・固定電話）などの提出が必要です。
この場合、現住所と本人氏名が明記されている箇所を含め、全体が写るように撮影して下さい。
収入証明書類は事前に用意しておく
本来、貸金業法で収入証明書類の徴求が義務付けられているのは、以下の条件に合致した場合のみです。
・自社を含めた複数の貸金業者からの貸出金額の合計が100万円を超える場合
そのため、申込みをする際は、収入証明書類を先に用意しておくことをおすすめします。
収入証明書類は年収証明がおすすめ
アローで採用している収入証明書類は下記2種類に大別できます。
・給料明細など月収額が記載されている書類（直近2カ月分）
給料明細から年収額を換算する方法は、「直近2カ月分の月収額の平均×12ヶ月」という計算式で算出するため、ボーナスなどが加算されなくなってしまうからです。
このような観点からも、収入証明書類は、源泉徴収票など年収額が記載されているものを提出することをおすすめします。
※追記（2021年4月29日）
アローでは、2021年1月より、「郵送物が一切不要なWEB完結キャッシング」を開始しました。
公式HPから専用アプリをダウンロードすることで、本人確認書類や、収入証明などの提出がアプリ上でできたり、契約書類を会員マイページからダウンロードすることができるようになりました。
（参考記事：アローのWEB完結キャッシングを徹底解説）
在籍確認は柔軟に相談が可能
アローの在籍確認は、
・自宅固定電話（固定電話がある場合に限る）
・勤務先電話
に直接担当者が電話をして行われています。
この在籍確認の電話は、社名を名乗ることはありませんが、通常、担当者の個人名で電話がかかってきます。
しかし、勤務先に個人名で電話がかかってくるのが、かえって不自然な立場の方も多いと思います。
そのような方は、在籍確認時に名乗って欲しい、名前や会社名（例えば、「〇〇生命保険会社の△△」など）について、事前に、アローに相談しておくことをおすすめします。
消費者金融の中には、このような申し出を受付けてくれない会社もありますが、当方で、アローに直接確認をしたところ、このような申し出に対しても、比較的柔軟に対応してくれるそうです。
また、本人が直接電話に出なくても、別人が出て、「外出中」、「席を外している」などの言葉が引き出せれば、在籍ＯＫとなります。
カウンセリングで高額融資を引き出す方法！
アローの二次審査では、生活状況の詳細や金銭感覚を確認するため、いわゆる「カウンセリング」が実施されています。
「カウンセリング」などと言うと、つい身構えてしまう人もいるかもしれませんが、よほどのことがない限り、ここで否決になることはないので安心して下さい。
カウンセリングは、審査の可否を決めるのではなく、むしろ、限度額を決定するために行われているからです。
アローの新規融資額は、概ね、10万円～20万円です。
しかし、中には、カウンセリングによって、50万円以上の決裁が出たとの報告もあります。 もちろん、それだけの決裁を引き出すには、それなりの理由付けが必要です。
（例えば、他社借入れ分の一部ないし、全部を完済条件にするなど）
“きちんと返済してゆく誠意を伝えることです。”
無担保無保証の融資は、言い換えれば、その人の「人間性」を担保にしているということです。
人間性といえば大袈裟かもしれませんが、具体的には、
・もし返済が厳しくなっても放置せず、返済について最大限の努力ができるか
といったところに対して誠意を持っていることが相手に伝われば大丈夫です。
カウンセリングの結果次第では、思わぬ高額融資が出ることもあるので、頑張って下さい。
投稿 初公開！アローの審査を完全攻略！（二次審査） は 消費者金融アローでお金を借りる方法 に最初に表示されました。
]]>投稿 初公開！アローの審査を完全攻略！（一次審査） は 消費者金融アローでお金を借りる方法 に最初に表示されました。
]]>そして、各審査の大まかなイメージは以下の通りです。
・・申込みフォームに入力した属性審査と指定信用情報機関を利用した返済能力調査
●二次審査
・・本人確認書面、収入証明などの確認
・・いわゆる「カウンセリング」（生活状況の詳細や金銭感覚を確認）
・・在籍確認
この二段階審査は、中小消費者金融ならではのスタイルで、同じ消費者金融でも、大手はこのように手間のかかる審査は行っていません。
どうしてもリスクの高い申込者を扱わなければならない環境から、やむを得ず生まれた、審査方法といえるでしょう。
この章では、それぞれの審査がどのように行われているかをレポートしてゆきます。
まずは、一次審査からです。
かなり細かく入力する箇所もあるので、多少時間はかかります。
しかし、適当に入力していては、良い結果は望めません。
この章を参考にして、面倒でも丁寧に回答しておきましょう。
一次審査とは
「一次審査」は「スクリーニング」と言い換えることもできます。
「スクリーニング」とは、簡単に言えば、「ふるいにかける」ことです。
アローでは、大量の申込みを処理するために、申込者1件、1件、全て最後まで審査をするのではなく、一定の条件を定めて、その条件に合致しない人は、それ以上の審査に進まず、割り切って否決にしています。
最終的に可決を目指すのであれば、まずは「スクリーニング」によるふるい分けに、生き残ることが重要になります。
まずは、申込みフォームの入力方法から解説していきましょう。
申込み条件について
アローの申込みフォームの上部には、注意事項として、申込みが不可能な方の条件が列記されています。
姉妹サイトの情報提供で判明したことですが、アローが申込みフォーム上で審査対象外としている内容に変更がありました。（2018年度5月）
これまでは、
・健康保険未加入の方はご契約出来ません。
・無職の方はご契約出来ません。
・現在、他社のご返済が遅れている方はご契約出来ません。
・自営業者の方で確定申告等年収証明が提出できない方はご契約出来ません。
であったのが、
・貸金業者からの借入れが既に年収の3分の1を超えている方は申込み出来ません。
・健康保険未加入の方はご契約出来ません。
・勤続1年未満（11ヵ月以下）の方はご契約出来ません。
・現在、他社のご返済が遅れている方はご契約出来ません。
・自営業者の方で確定申告等年収証明が提出できない方はご契約出来ません。
となっており、下線の項目に変更がありました。
年齢25歳以
勤続1年以上
の条件の方でないと、申込みは受付けないという内容になっています。
通常、他の消費者金融は、年齢は20歳以上であれば申込みできますし、勤続年数も特に問われることはありません。
このようにアローのキャッシングは、入口の段階で、他社よりもかなり条件を絞っています。
但し、アローの承認率は、競合他社に比べて高く、この条件に合致する方であれば、特に審査が厳しいというわけではないので安心して下さい。
申込みフォーム入力のコツ
アローの審査は、公式ホームページの申込みフォームに必要事項を入力するところから始まります。
ここでは、申込みフォームの入力のコツについてポイントを絞って解説してゆきます。
※申込み金額・使途など
●申込み金額は遠慮せず入力すべし。
申込み金額は遠慮して少ない金額を入力しないことがポイントです。
消費者金融は過剰融資をすることが禁止されています。
そのため仮に10万円と入力すると、たとえそれ以上の与信が可能な場合でも、10万円という与信結果になってしまう可能性があります。
監督官庁の監査などで、
「客が10万円しかいらないと言っているのに、無理やり不必要な金額を融資した」
と言われかねないからです。
また、やたら意味もなく極端に高い金額も、あまり良い印象はありません。
50万円くらいと入力しておくのが妥当でしょう。
もちろん、本当に必要としているのであれば、それ以上の金額を入力しても構いません。
※お客様情報について
●自宅固定電話番号は極力入力すべし。
申込みフォームには、自宅固定電話番号と携帯電話番号を入力する項目があります。
最近は、自宅に固定電話がなく、携帯だけという人も多いので、自宅電話番号の入力は必須ではなく、アローの申込みも、「どちらかは必ず入力」としています。
しかし、中には、自宅に固定電話がある人でも、携帯電話だけを入力して、自宅固定電話の入力をしない人もいるようです。
なるべく、余分な個人情報を提供したくないというのが本音でしょう。
もし、家族に内緒であれば、そのことを備考欄に入力したり、二次審査のカウンセリングで伝えれば、相応の配慮はしてもらえるはずです。
まずは、一次審査に通過することが重要なので、ここは素直に入力しておきましょう。
※自宅情報について
●小細工不要。正直に入力すべし。
ここの項目は正直に入力するほかありません。
時に、「住宅ローン・家賃」の項目を少なめに入力したがる人もいますが、そのようなことをしてもあまり意味はないので、正直に入力しておきましょう。
※連絡先について（お一人住まいの方の場合）
●実質的には必須項目です。
ここでは、一人暮らしの方が実家などの入力を求められています。
「同意が得られた場合」という注意事項がありますが、これは完全に建前のようです。
実際は、同居家族構成で、「独り暮らし」を選択すると、この項目は入力しなければ申込みが出来ないようになっています。
このため、申込みをしたければ入力するしかありません。
このような情報をあまり開示したくないという人もいるかもしれませんが、キャッシング審査はある程度の個人情報を提供して申込みをすることが前提です。
また、そもそも、信用できない会社であれば申込みすべきではないでしょう。
※勤務先情報について
●年収額はポイントです！
ここでは、年収額を入力する箇所があります。
但し、申告した負債額が、ここで入力した年収額の3分の1を超えている場合は、それ以上、審査を継続しないで否決になってしまう可能性があります。
かといって嘘の年収申告をしても、結局、後で収入証明を提出する段階で、バレてしまうので、正直に申告するしかありません。
※配偶者について
●実質的には必須項目です。
この項目も、「既婚の方は同意が得られた場合入力ください」という注意事項がありますが、実際は、配偶者がいる方は、入力しないと申込みが出来ないようになっていて、実質的な必須項目になっています。
このため、申込みをしたければ入力するしかありません。
※他社お借入れ状況について
●他社お借入れ有無は「カードローン」の借入れのこと。
他社お借入れ有無で「有」を選択すると、キャッシングの利用をしている会社の、会社名、借入残額、返済額/月、をかなり細かく入力するフォームが出現します。
「キャッシングは全て入力して下さい」という注意書きがあるので、本来、消費者金融、銀行カードローンなど、キャッシング全ての入力が必要ということです。
しかし、ここは、あえて、「消費者金融」からの借入れだけを入力しておきましょう。
現在、アローをはじめ、消費者金融では、総量規制によって、年収額の3分の1を超える貸出しは禁止されています。
このため申告年収と申告借入れ額で計算して、3分の1を超えているようであれば指定信用情報機関の照会をせずに、否決としている可能性があります。
借入れには、住宅ローン、マイカーローン、銀行カードローンなど様々な種類の借入れがありますが、総量規制の対象となるのは、消費者金融など「貸金業者」からの借入れが対象であって、銀行からの借入や、ショッピングローンは対象ではありません。
この項目に、総量規制の対象ではない借入れのことまで入力すると、その借入れまで、総量規制の対象と判断されて、否決になってしまう可能性があります。
ここでの入力は、消費者金融からの借入れだけに限定して入力しておくのが無難です。
●債務整理等の経歴はアピールすべし
そのような方は、過去の借入れが清算されているので、現在、多重債務の状態にある人よりも支払い能力はあると判断されるからです。
アローでは、自己破産や債務整理に至った、時期、経緯をフリーメモで入力するようにもなっています。そのような経緯があれば、隠さずに、報告をしておきましょう。
この項目で、審査に有利になるのは、
・自己破産
・債務整理
・個人再生
・特定調停
です。
逆に審査で不利になるのは、
・現在延滞中
・過去延滞有り
です。
但し、嘘をついても、結局は、指定信用情報機関の調査でバレてしまいます。
※今回お申込みいただくきっかけとなった広告など
●備考欄の活用の仕方
ここは、例えば、
「家族には内緒なのでお願いいたします。」
といった配慮して欲しい事情などを伝える時に有効です。
また、審査で特にアピールしたいポイントは記載しておくのも有効です。
例えば、
「現在の勤務先は子会社への出向なので、あわせて勤続は〇年になります。」
「現在の自宅は単身赴任で、自分自身の持ち家があります。」
といったことをアピールするのは有効です。
もし、何もなければ、無理に入力しなくても大丈夫です。
よくありがちなのは、いわゆる「泣き言」や懇願を入力することです。
例えば、
「どこも貸してくれません。借入れできなければ自殺するしかありません。」
「本当に困っています。どうか助けて下さい。」
といった類の書き込みです。
しかし、このような「泣き言」を入力すると、かえって敬遠される可能性があるので、やめておいた方が良いでしょう。
このようなことを書いても、先方が同情してお金を貸してくれることは絶対にありません。
むしろ、あまりに切羽詰まった印象で、引いてしまう可能性が高いでしょう。
信用情報は正しい内容になっているか
前述したように、いまどきの審査は、自己破産や債務整理をしていることは、かえって有利に働きます。
しかし、中には、信用情報の更新漏れや申告漏れにより、自己破産や債務整理をしたことが抹消されていて、「長期延滞中」という事故情報だけが残ってしまっていることもあります。
このような方は、ただの長期延滞者と誤解されて否決になってしまう可能性があります。
（詳しくは関連記事：【自己破産や債務整理は隠さず申告した方がよい理由】で確認して下さい。）
もし、誤った内容であれば、指定信用情報機関を経由して、訂正依頼をすることも可能です。
※「開示請求の方法は、㈱日本信用情報機構（JICC）公式ＨＰで確認できます。
投稿 初公開！アローの審査を完全攻略！（一次審査） は 消費者金融アローでお金を借りる方法 に最初に表示されました。
]]>投稿 アローの商品の本音と建前！ は 消費者金融アローでお金を借りる方法 に最初に表示されました。
]]>「そんなことはアローの公式HPを見ればわかる」と言う方もいるかもしれませんが、侮ってはいけません。
公式HPに掲載されているようなことは、ハッキリ言えば、「きれいごと」や「建前」であることが多く、それだけ見ても、実際の運用のされ方までは、よくわからないものなのです。
また既に他の情報サイトでも、商品内容について触れているものもありますが、そのほとんどは、ただ「アローのHPを丸写し」しただけの、拙い内容のものです。
そこで今回は、アローのキャッシング商品を丸裸にして、実際どのように運用されているかをまとめてみました。
新規利用は小口から
アローの公式HPによると商品は以下2種類になっています。
・・使途自由のリボルビング契約
●貸金業法に基づく借換ローン
・・いわゆる「おまとめローン」
（新規で「おまとめローン」の申込みをしても、「おまとめは実績をつくってから」ということで、「フリープラン」での契約を促されることがほとんどなのです。）
要するに、新規貸付け時は小口融資でリスクを抑え、その後、取引実績に応じて、「おまとめローン」も含めた増額融資を行うというのがアローの営業スタイルということです。
はじめてアローに申込みを検討する方は、小口融資に狙いを定めておきましょう。
最低返済金額ではなかなか完済できない
アローのフリープランの契約形態は、借入れ残高に応じて、返済金額が変動する残高スライドリボルビングです。
具体的な返済金額は以下のようになっています。
20万円以下・・8,000円
30万円以下・・11,000円
40万円以下・・11,000円
50万円以下・・13,000円
60万円以下・・16,000円
70万円以下・・18,000円
80万円以下・・21,000円
90万円以下・・24,000円
100万円以下・・26,000円
※借入れ残高100万円超は残高10万円増すごとに返済額は1,000円追加。
※30万円までは3年以内、30万円を超える借入れは5年以内で完済する金額になっている。
例えば50万円を利用して、一度も追加融資を受けることなく、毎月13,000円を返済し続ければ、必ず5年以内で完済できますが、返済金額を残高が減るのに応じて減らしたり、途中で追加融資を受けた場合などは、到底5年で完済することはできなくなるということです。
このことをよく理解して返済をしていかないと、いつまでたっても残高が残ったままということになってしまいます。
最短45分は本当か！？
アローの公式HPでは、「最短45分で審査終了！」とあります。
また、アローの広報からも2014年1月から、「即日キャッシング」をスタートしたとの報告もありました。
しかし、ここで言うところの「即日キャッシング」は、単に、契約書類を取り交わす前に振込みで融資を実行するということで、実際は、申込みをしてから融資実行まで、即日で行われることはほとんどないので注意が必要です。
申込みをしてから融資を受けるまでには、
⇩
②本人確認書類、収入証明などの徴求
⇩
③二次審査（生活状況の詳細などヒアリング）
⇩
④在籍確認
⇩
⑤融資実行
と多くの段階があります。
口コミなどでも、実際に申込みをした当日に融資が受けられたとの報告は、ほとんどなく、現実的には、「最短で翌日」、場合によっては申込みをしてから1週間ほど期間を要すこともあるようです。
「最短45分で審査終了！」
「即日キャッシング」
というのは、あくまで、「最短」というところがミソで、やや誇張した表現です。
但し、これは、アローに限ったことではなく、審査を一次審査、二次審査に分けて、カウンセリングを導入している中小消費者金融は、実は、「申込みをした即日の融資」に対応出来ていない会社がほとんどなのです。
新規融資額は低め
前述したように、アローの融資スタイルは、リスクが高い新規は小口で対応することがほとんどです。
具体的には、10万円から20万円ほどの与信額が多く、初回利用から、それ以上の決裁が出ることはほとんどありません。
逆に5万円などの極端な少額与信もほとんど行っていないようです。
（新規で高額融資を引き出すテクニックについては、「初公開！アローの審査を完全攻略（二次審査）」を参考にしてください）
また、新規だけではなく、増額に関しても50万円程度までが目安であり、全体的に小口融資に特化した営業スタイルとなっています。
増額でも100万円を超えることは、ほとんど報告はありません。
小口に特化した営業スタイルなのです。
投稿 アローの商品の本音と建前！ は 消費者金融アローでお金を借りる方法 に最初に表示されました。
]]>投稿 歴史を調べれば会社がわかる！ は 消費者金融アローでお金を借りる方法 に最初に表示されました。
]]>このため中小消費者金融の利用を検討する際は、まずはその会社の素性をチェックすることが大切です。
ここでは、アローの歴史を紐解いて、会社の素性を探っていきたいと思います。
※アロー外観（Googleマップより）
アローの沿革をチェック
まずはアローの公式サイトを参考に沿革を見てゆきましょう。
●2000年11月・・岐阜市に不動産業として有限会社アロー設立。
●2012年2月・・株式会社アローに商号変更。名古屋市中村区に本店移動。
●2012年5月・・貸金業登録を完了。貸金業（消費者金融事業）営業開始。
●2013年7月・・インターネットキャッシング開始。
●2014年3月・・個別信用購入あっせん業者登録を完了。
●2014年4月・・アロークレジット（ショッピングクレジット事業）営業開始。
●2016年6月・・名古屋市中川区に本店移動。
特にポイントとなる項目については以下にまとめてみました。
●貸金業営業開始について
アローが金融業の表舞台に登場するのは、2012年5月に貸金業登録を完了してからです。
そして、この翌月の6月18日には改正貸金業法が完全施行されています。
このことからも、アローは、「上限金利の引き下げ」や「総量規制の導入」など、法改正後の市場を見据えたうえで、営業開始した会社であることがわかります。
この時期に貸金業をスタートするのは、一見、無謀なことのようにも見えますが、実はかなり、理にかなっています。
その理由としては、次のようなことがあげられます。
①ライバル企業が市場から淘汰されている
法改正による「上限金利の引き下げ」や「総量規制の導入」、さらに「過払い金返還問題」によって、多くの中小消費者金融が廃業や業務縮小を余儀なくされ、その数は激減しました。
しかし、キャッシングに対する潜在的な需要は無くなりません。
このため、法改正後の営業活動は、競合他社が減った市場を独占することも可能です。
②過払い金返還問題に無縁
アローが貸金業を実質的に開始したのは、法改正後です。
このため、アローでは「過払い金返還問題」は絶対に発生しません。
これは、過払い金が発生する中小消費者金融よりも、かなりのアドバンテージになっています。
それは、過払い金返還がなければ、それだけ財務状況が安定するということもありますが、そのことだけではありません。
実は、過払い金をまともに満額返還している中小消費者金融は少なく、財務状況の悪化を理由に減額交渉している会社がほとんどです。
しかし、財務状況の悪化を理由にしている手前、積極融資を継続することは出来ないのです。
そのため、法改正前から営業している中小消費者金融は、過払い金返還がある程度、落ち着くまでは、積極融資にはなかなか転じられません。
過払い金返還に無縁ということは、それだけ競合他社を出し抜けるというメリットもあります。
●インターネットキャッシング開始について
アローがインターネットキャッシングを開始したのは、2013年7月からです。
貸金業の営業開始から既に1年以上経過していますが、ここからが、本格的な営業開始といっても過言ではありません。
インターネットキャッシング自体は以前からありましたが、この時期、ちょうどスマホの普及に合わせて一気に業界の主流の申込み手法になりました。
アローの申込みもスマホの普及に伴い、右肩上がりで増加していったはずです。
また、アローは広告宣伝もネットで行っていますが、ネット上の広告には原則、期限がありません。このため、時間が経過すればするほど、世間への認知度は高まり、それに比例して、申込みも段階的に多くなってゆくという特徴があります。
早い時期から、ネット広告を開始しているアローは、認知度も高く、現在では、かなりの申込み件数になっていると思われます。
このように、アローのキャッシングは、法改正後で競合他社が少なかったことと、スマホの普及が重なったことが大きな要因となって、大成功をおさめています。
●アロークレジットについて
アローでは、貸金業だけでなく、2014年3月に、個別信用購入あっせん業者登録を完了して、翌4月から、アロークレジットの営業を開始しています。
個別信用購入あっせん業とは、いわゆる「ショッピングクレジット」のことです。
買い物をした際に、その店と提携しているローン会社でローンを組むことがありますが、そのローン会社にアローがなっているということです。
法改正に伴う収益減を補うため、消費者金融業者が、兼業でショッピングクレジットに参入した例は他にもありますが、アローの場合は、貸金業を開始した当初から、総合金融の構想があったのでしょう。
また、クレジット事業の監督官庁は経済産業省になります。（貸金業は金融庁）
個別信用購入あっせんは、許認可制ではなく、登録制ですが、貸金業で問題を起こしているような業者には、通常、登録をおろすことはありません。
このことからもアローの安全性は担保されているとみて間違いありません。
沿革ではうかがい知れないアローの歴史
さて、ここまでは、アローが公式サイトで公表している沿革を基に解説してきました。
しかし、公表はされていないものの、アローが消費者金融事業に参入した経験には、同じ名古屋市内に本社を置く、消費者金融準大手の「ユアーズ」の廃業が関係していたようです。
㈱ユアーズとは、1979年6月に設立された、歴史の長い消費者金融です。
一時期は、本社の名古屋市を拠点として、岐阜県、三重県、静岡県、石川県、富山県、福井県、新潟県、宮城県で営業していましたが、2010年6月より、新規受付け、追加借入れ等、全ての融資業務を休止して、現在は債権の回収業務だけ行う、「みなし貸金業者」となっています。
（一部ウィキペディアより抜粋）
当時の口コミを確認すると、このユアーズが、自社の顧客に対して、アローへの借換えを推奨していたことがわかります。
また、現在アローの所在地である、「名古屋市中川区高畑二丁目144番地」をネットで検索すると、「ユアーズ高畑ビル」という名称であったこともわかります。
（一部、ネットでは、ユアーズの「関連会社」などとも言われておりますが）
但し、言い換えればアローは消費者金融事業に参入したばかりの歴史の浅い会社ではなく、歴史あるユアーズの流れを引き継いだ、信頼出来る会社であるということになります。
監督官庁に登録があるかも忘れずチェック
最後に、アローが、貸金業（消費者金融事業）と、個別信用購入あっせん業（ショッピングクレジット）、それぞれの監督官庁に、きちんと登録されているかを念のために見ておきましょう。
アローの貸金業登録は、金融庁のHP内、「登録貸金業者情報検索入力ページ」で確認することが出来ます。
個別信用購入あっせん登録は、経済産業省HP内、「登録個別信用購入あっせん業者一覧」で確認することが出来ます。
ここまで調査すれば、アローが、「ヤミ金」、「紹介屋」の類ではなく、安心して申込みできる会社だということがわかると思います。
アローは兼業でクレジット事業も営業しており、企業の信頼度はかなり高いものがあります。
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]]>アローが貸金業登録を完了したのは2010年5月なので、最初から同年6月に完全施行された、改正貸金業法後の市場を見据えていたことは間違いありません。
そのためアローでは、他社が過払い返還や、改正貸金業法の対応で、まだ営業を控えていた、わりと早い時期から（2013年7月）、インターネットキャッシングを開始しています。
これまでアローについての情報は、ネット上の様々なサイトに掲載されてきましたが、そのほとんどが単なる広告目的のサイトであり、実はあまり大した情報は語られてきませんでした。
中小消費者金融は、大手と違い、個性的でクセが強い会社がほとんどです。
しかし、クセが強い分、効果的な攻略法を研究しやすいのも事実です。
今後、アローのキャッシングを徹底的に研究したレポートを報告してゆくので、皆さんどうぞ参考にして下さい。
アローのライティングを担当する、maekawaです。
物事を掘り下げて、調査するのは大得意です。
今後、アローを丸裸にすべく徹底分析してゆきます。
どうぞ楽しみにしていて下さいね。
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