¿Contrató una hipoteca referenciada al IRPH? ¿Está pensando en reclamar? Inauguramos con esta entrada en nuestro blog el Foro IRPH, un espacio donde informaremos a nuestros clientes de este tipo de hipotecas y sus posibilidades de reclamación ante los tribunales.

Inauguramos con esta entrada de nuestro blog el Foro IRPH, un espacio donde iremos informando a nuestros clientes acerca de este tipo de hipotecas y sus posibilidades de reclamación ante los tribunales. 

1-¿Qué es el IRPH y qué significa? 

Es un índice de interés oficial por el que se regían algunas hipotecas para adquisición de vivienda libre concedidas por bancos, cajas de ahorro y sociedades de crédito hipotecario. IRPH significa Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios.

2-¿Cómo se calculaba? 

Se tomaba la media simple de los tipos de interés medios ponderados de los principales préstamos hipotecarios concedidos por bancos, cajas o entidades a más de tres años que se iniciaban en el mes en el que el hipotecado solicitaba su hipoteca.

3-¿Cuál era la base de este cálculo?

Se tomaba como base el TAE, que incluía comisiones y gastos. Por ello, los tipos de interés declarados por los bancos –y con los que se calculaba la media- eran más altos que el otro índice ya existente por entonces, el Euríbor.

4-¿Qué bancos ofrecían más IRPH y, en consecuencia, mantienen más hipotecas de este tipo?

CaixaBank, Banco Santander, BBVA y Bankia.

«Algunos clientes contrataron la hipoteca IRPH porque se la ofrecía su banco «de toda la vida», con la que tenían una relación de confianza. Algunas entidades bancarias sólo ofrecían este tipo de producto a determinados clientes; no les mostraban las alternativas ni las desventajas de las IRPH»  

5-¿Por qué era más caro el IRPH que el Euríbor y, en consecuencia, perjudicaba a los consumidores que lo contrataban?

Porque para calcular la media se incluían: el diferencial que aplicaba el Euríbor, la ponderación de las hipotecas fijas (que siempre tienen tipos de interés más elevados que las variables), los gastos, y las comisiones que aplicaban los bancos.

6-¿Se aplicaba diferencial además del IRPH?

No era muy frecuente. Como el propio índice IRPH era muy elevado, los diferenciales aplicados solían ser muy inferiores a los de las hipotecas Euríbor. Normalmente solían ser de un 0% o de un 0,5%.

7-¿Cuánto más caro era el índice IRPH respecto al índice Euríbor?

Depende del año y de las oscilaciones de ambos. La comparación, además, debería hacerse entre:

IRPH + diferencial aplicado (en cada contrato)

Euríbor + diferencial medio

Los expertos calculan que las diferencias entre ambos índices han oscilado entre los 2,4 y los 0,43 puntos.

8-¿Por qué los clientes optaban por el IRPH y no por el Euríbor?

Porque había bancos que sólo ofertaban productos hipotecarios IRPH a determinados clientes. El argumento era que el IRPH era menos volátil (variable) que el Euríbor y les protegía contra las subidas. Muchos consumidores confiaban en su banco habitual, donde tenían su cartilla o cuenta corriente y productos de ahorro.

Además, los bancos no ofrecían una información completa y detallada de cómo funcionaba el IRPH ni cómo se calculaba; muy al contrario, lo “vestían” como el producto más seguro y ventajoso de todos los que comercializaban, y nunca transmitieron sus  inconvenientes y riesgos.

Por otro lado, algunos clientes no contaban con los suficientes conocimientos financieros y/o bancarios como para poder indagar y comprender por sí mismos la mecánica del IRPH.

9-¿Quién creó el IRPH?

Fue diseñado por las autoridades financieras del país, el Banco de España y la Dirección General del Tesoro. Se regula por la Circular 5/1994 de modificación de la Circular 8/90. Era, por tanto, un tipo oficial.

10-¿A cuántas hipotecas afecta actualmente el IRPH?

Se calcula que el 10% de las hipotecas en España están referenciadas por este índice. Es decir, alrededor de un millón de clientes. Todos ellos podrían tener derecho a reclamar.

11-¿Por qué ahora vuelve a estar de actualidad el IRPH?

En 2017, y a instancias de una clienta de la antigua Caja Madrid –ahora, Bankia- la Audiencia Provincial de Madrid declaró nulo el IRPH, lo que abrió un esperanzador camino. Ya eran muchos los que entonces consideraban abusivo este índice, pero esta sentencia significó un gran espaldarazo para los consumidores.

Sin embargo, meses más tarde, al recurrir Bankia este fallo, el Tribunal Supremo avaló el IRPH, si bien con el voto en contra de uno de sus magistrados. El asunto pasó a manos del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TUE).

En septiembre de 2019 el Abogado General del tribunal europeo declaró que “la vinculación al índice IRPH [de las hipotecas afectadas] es una cláusula abusiva, compleja y poco transparente para ser entendida por un consumidor medio”, en el mismo sentido que el voto particular del magistrado del T.S.

12-¿Por qué esta declaración es importante, si no se trata de una sentencia firme del Tribunal Europeo?

Efectivamente, este informe del Abogado General no es vinculante para el Tribunal, pero la experiencia nos dice que sus sentencias suelen seguir el mismo camino. Es previsible, por tanto, que en el primer trimestre de 2020 -cuando se prevé que se emita la sentencia- el Tribunal de Justicia Europeo dé la razón a los clientes de hipotecas IRPH.

13-¿Habría, entonces, que acudir al Tribunal Europeo para reclamar una hipoteca IRPH?

No. Cada hipotecado IRPH debería acudir a la justicia española. Los jueces españoles han seguido tradicionalmente tanto las recomendaciones de los abogados generales europeos como las sentencias del Tribunal de Justicia Europeo. Si este tribunal superior falla a favor de los afectados por IRPH, habría muchas posibilidades de ganar las distintas sentencias en los juzgados españoles.

14-¿Y si reclamo y gano, qué obtendría?

Los letrados expertos en Derecho Bancario de Abogados Sierra de Madrid no pueden garantizar, a día de hoy –meses antes de que se conozca la sentencia definitiva del Tribunal de Justicia Europeo- las posibles consecuencias legales. En foros jurídicos se comenta que los tribunales podrían llegar a dictaminar la nulidad de todo lo que tiene que ver con el interés pagado, de tal forma que se tendría que devolver a los clientes todos los intereses pagados –una gran cuantía en la mayoría de los casos-.

También se comenta en círculos jurídicos muy solventes que los tribunales podrían dictaminar el cambio del IRPH por el Euríbor en las hipotecas vivas. Si esto llegara a producirse, y teniendo en cuenta que el diferencial en el IRPH era del 0% en su mayoría, los clientes pagarían el Euríbor + 0%, y el capital pendiente se vería reducido ostensiblemente, pues el banco debería calcular todo el préstamo en función de este índice de referencia.

Se da la circunstancia, mientras esto escribimos, de que el Euríbor está en negativo. En consecuencia, podría darse el caso de que los bancos tuvieran que pagar al cliente cada mes, hasta que cambiara de signo del Euríbor (en lugar del cliente al banco).

15-Tengo una hipoteca IRPH… ¿Reclamo ahora?

Nuestro bufete le aconseja concertar con nosotros una primera cita e informarse, pero no interponer una demanda hasta el primer trimestre de 2020, cuando ya conozcamos la sentencia definitiva del Tribunal de Justicia Europeo.

En este tiempo de espera podríamos ir analizando su caso particular, calcular el beneficio económico y avanzar en la preparación de su demanda, a fin de presentarla cuanto antes y sortear la más que posible sobrecarga que tendrán los juzgados por casos de este tipo.

Muchas son las personas que acuden a Abogados Sierra de Madrid preguntándonos por un posible divorcio por infidelidad de cualquier miembro de la pareja.

Entre las dudas más comunes figuran la de si la infidelidad es por sí sola causa de divorcio, cuáles son las consecuencias legales del adulterio, o incluso si se podría llegar a recibir una indemnización por infidelidad. 

Pues bien, en este artículo nuestros abogados matrimonialistas responden detalladamente a todas esas dudas legales que despierta el divorcio por infidelidad de uno de los cónyuges.

Siga leyendo para tener claros todos los conceptos legales que intervienen en una separación por adulterio…

1-El motivo es indiferente.

La Ley del Divorcio no exige “culpables” o “víctimas”. Tampoco requiere del mutuo acuerdo de ambos miembros de la pareja para que el matrimonio se disuelva.

Si su pareja quiere divorciarse, usted acabará divorciado, con o sin su consentimiento.

Por tanto, y a tenor de lo anterior, da igual desde el punto de vista legal que su pareja le haya sido o no infiel. No afecta al proceso de divorcio.

2-La infidelidad no es un delito. 

Por tanto, tampoco puede demandar por infidelidad a su todavía cónyuge. Si así lo desea, puede hacer constar en su demanda de divorcio que el motivo que usted esgrime es el adulterio de su pareja, pero al juez esta circunstancia le será totalmente indiferente y no determinará la sentencia.

¿El divorcio por infidelidad conlleva alguna ventaja? No. Usted podría llegar a percibir una pensión compensatoria, pero no a causa de la infidelidad matrimonial

3-¿Cuáles son las consecuencias de una infidelidad en el matrimonio? 

Legalmente, (en España) ninguna. No tendrá derecho por ello a una pensión compensatoria, ni a mayor pensión de alimentos para sus hijos, ni a cualquier otro beneficio monetario adicional. Por supuesto, podría llegar a ser beneficiario de estas pensiones, pero no a causa de la infidelidad.

4-¿Puedo demandar a mi cónyuge por abandono del hogar?

No. Su cónyuge tiene todo el derecho a abandonar la casa común (conyugal) y a vivir en otro lugar, aunque tengan hijos menores.

Otra cosa diferente es que, al abandonar el hogar familiar, su cónyuge incurra en un abandono de la familia, lo que sería delito. Pero para probarlo sería imprescindible acreditar que las personas abandonadas quedan en situación de desamparo y desprotección. Esto es, que el cónyuge abandonado y/o sus hijos, necesitados de especial atención y protección por ciertas circunstancias, han quedado totalmente desatendidos por el miembro de la pareja que ha abandonado el hogar.   

La Ley del Divorcio en España no contempla ninguna clase de «compensación» en el divorcio por infidelidad 

5-¿Tendré derecho a indemnización por infidelidad de mi cónyuge?

No. Tampoco afectará este hecho a la liquidación de gananciales o al convenio regulador ni a cualquier otro aspecto de su sentencia de divorcio.

6-¿Se puede perder la custodia de un hijo por  adulterio?

No. Este hecho no influye en absoluto. El juez decidirá si otorga la custodia a uno de los progenitores o bien la custodia compartida en función de otros muchos factores.  

¿Piensa en el abandono del hogar conyugal y divorciarse, pero no sabe qué primeros pasos dar?

¿Todavía convive con su pareja y retrasa el abandono del hogar conyugal porque duda de los actos que le pueden perjudicar o beneficiar en una futura demanda de divorcio?

Le ofrecemos 5 consejos legales imprescindibles previos al abandono del hogar conyugal que le evitarán futuros problemas y más de un disgusto.

Aunque el abandono del hogar conyugal no es un delito -todavía se confunde con el abandono de familia- es decir, usted no tiene por qué temer dar el paso, sí es cierto que es preferible actuar bajo ciertas premisas legales que le ayudarán a no cometer errores que podrían perjudicarle en las condiciones de su sentencia de divorcio. 

1-Contrate a un buen abogado. 

Es especialmente importante que acuda a un buen abogado antes de salir de casa y de comunicar la decisión de divorciarse a su cónyuge.

El abogado matrimonialista le escuchará e indicará qué debe hacer con exactitud. A partir de ese momento, siga siempre sus instrucciones legales. Jamás actúe por su cuenta, por ejemplo, contestando whatsapp provocadores o llevándose a sus hijos del domicilio sin que medie un acuerdo por escrito.

Por cierto, a la hora de elegir un buen abogado matrimonialista recuerde que “el mejor” no es sinónimo del “más agresivo” o “el menos escrupuloso”. Un divorcio es una situación seria, con dolorosas implicaciones personales y en la que a veces hay menores. En definitiva, un buen abogado matrimonialista procurará unas condiciones justas para todas las partes -incluso aunque sólo defienda a una de ellas- le informará y le asesorará con equidad, garantizando sus derechos, y evitará discusiones y enfrentamientos innecesarios.

2-Comunique por escrito que se marcha del domicilio conyugal.

Si decide marcharse de casa es fundamental enviar a su cónyuge un escrito en el que le comunique su decisión, facilitándole dirección y teléfono. Esto no es una cuestión baladí o de buenas maneras.

Por el contrario, es determinante de cara a la futura liquidación de gananciales que necesariamente deberá afrontar en el futuro. De hecho, muchas sentencias judiciales tienen en cuenta la fecha exacta de la separación de hecho –que podrá demostrar mediante ese escrito- en la valoración de bienes que han formado parte de la sociedad de gananciales.

Es decir, supongamos que usted ha tomado la decisión unilateral de cesar la convivencia y no lo ha comunicado a su cónyuge. Hasta el momento en que se interponga la demanda de divorcio en el juzgado la otra parte podría disponer libremente de los bienes comunes (por ejemplo, gastarse el dinero de la cuenta común) sin que usted tuviera derecho a reclamar.

Por todo lo anterior, y dada la importancia de este escrito, le aconsejamos encarecidamente que encargue su redacción a un abogado matrimonialista, pues usted podría pasar por alto cuestiones legales importantes o cometer errores.

Más consejos legales previos al abandono del hogar conyugal… 

3-Haga inventario de los bienes comunes, incluyendo cuentas corrientes.

Este consejo es una consecuencia lógica del anterior. Por precaución, si sale de su hogar con la intención de interponer una demanda de divorcio, guarde copia de toda la documentación que pruebe la existencia de bienes comunes conyugales, como cuentas corrientes –con extracto del día en que comunique su decisión- acciones, coches, bienes inmuebles, etc.

4-No abandone sus responsabilidades y obligaciones como padre o madre.

Si sus hijos han quedado al cargo de su cónyuge, no haga dejación de sus responsabilidades u obligaciones. Es decir, siga haciéndose cargo de sus gastos (colegio, ropa, alimentos, etc.) y trate de visitarlos con frecuencia. En caso de mala relación (insultos, etc.), hágalo con testigos.

¿Y qué cantidad deberá abonar hasta el día en que exista sentencia firme?

De nuevo en esta cuestión es determinante la intervención de un abogado matrimonialista. Según la experiencia de nuestro bufete, Abogados Sierra de Madrid, muy pocas personas aciertan en la estimación de estos gastos. Y hay que tener en cuenta que esta cantidad inicial puede ser vinculante. Así pues, sea prudente, y consulte siempre a un letrado para estimar la cantidad inicial de pensión de alimentos para sus hijos.   

Nuestro último consejo legal previo al abandono del hogar conyugal… 

5-No descarte la custodia compartida.

No crea que por haberse ido de casa o porque su ex pareja se niegue debe renunciar a la custodia compartida de sus hijos. El haber tomado la decisión de divorciarse unilateralmente o haber sido el primero en abandonar el hogar común no son motivos que impidan esta modalidad de cuidado de los menores.